“全新的金融体系”应该是怎样的？

本网讯：马云在10月24日上海外滩金融峰会演讲中指出，“世界期待一个真正为未来而思考的全新的金融体系”。马云的演讲在金融界和资本市场引起巨大反响，同时，也在网上引发网民热议。特别是对马云所提出的“全新的金融体系”这一观点，各界人士也都纷纷表达了自己的不同看法。

我们先来科普一下“新金融”，新金融的定义：指金融要素市场化、金融主体的多元化、金融产品的快速迭代过程正在发生。在互联网和信息技术革命推动下，金融业架构中的“底层物质”正在发生深刻变化。

移动化、云计算、大数据等大趋势引发金融业“基因突变”。科技的发展为整个金融业提供了更多的可能性，利用金融更好地服务用户、服务消费者、服务实体经济，为它们提供更好地服务。

之前的金融体系是工业时代的产物，是和工业文明相适应的，它对应的是标准化、大生产、人工服务等等。而随着信息革命的推进，移动互联网、人工智能、大数据等一系列新技术的成熟，一个和DT文明相适应的新金融体系正在形成。

新金融与互联网金融最大的区别在于：互联网金融仅仅只是改变了银行与金融产品对接的方式和渠道，而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代用户的新需求。

从这个逻辑推论，新金融是深入金融行业内部，通过改变自身来对金融业做出改变。这种改变进行得越彻底，就越能满足用户在新背景下的需求，一旦改变完成，新金融就能够将用户体验提升到一个全新水准。

新金融的另外一个优势，在于它将对业已成熟的金融体系进行重新构建，而非只是进行盲目地去中间化的操作。

新金融的特点：

一、金融变得越来越具有包容性

以前金融服务是服务于20%的头部用户，包括大企业、高净值人群，然后得到80%的利润。由于技术。信息等各种各样的限制，金融业很难有效地向普通大众、小微企业提供便捷、平等、适当价格，以可持续的方式提供服务。

今天，提供移动互联网、大数据、云计算、生物识别、人工智能、区块链等新技术，可以以可持续的方式为用户提供服务。

二、无现金成为趋势

无现金支付方式的便捷性极大地方便了民众，而支付的便捷性对促进消费的影响、对实体经济的影响，以及对民生服务的影响都非常大。无现金让商业更智能，让社会更高效，对于社会进步有积极的意义。

三、信用体系成为新金融的重要支撑

全社会信用体系构建之后，在信用体系基础上建立起来的新金融，将会对市场经济的发展，对整个商业模式的重构起到积极的推动作用。

四、数字金融全球化

新金融的发展目标是要实现数字金融的全球化。目前，世界各国领导人都表示支持以数字化方式推动金融服务的普及。因为数字普惠金融可以消除人与人之间的不平等、消除歧视，带给人们平等的金融服务。

我国的金融体系：我国金融体系中的金融调控主要由由人民银行负责。金融监管机构是中国银监会。我国现行金融体系包括以下机构，1、中央银行——中国人民银行；2、国有商业银行；3、股份制商业银行；4、政策性银行；5、主要的非银行金融机构；6、外资银行和涉外金融机构；除银行体系外还包括证券机构。

我国的金融改革始终伴随着国家经济改革的进程，一直在进行之中，而且金融改革也已取得了很大的成就。但目前面临的主要问题是金融体制的效率还不高，金融业所提供的服务还不能完全满足企业，尤其是中小微企业和民众的需求。

另一方面，我国的央行还不是独立的，还属于政府的一个机构。金融机构独立行使管理权仍受到一定限制，某种程度上妨碍了金融机构主观能动性的发挥，限制了金融业的发展。

横向比较一下日本的金融体系，日本的金融体系由中央银行、民间金融机构，政府政策性金融机构等组成，形成了以中央银行为领导，民间金融机构为主体，政府政策性金融机构为补充的模式。中央银行是日本银行。

尽管法律规定了政府对日本银行有很大的干预权力，如对该行的一般业务命令权、监督命令权、官员解雇任命权等，但政府实际上并未实行过这些权力。日本银行基本上是独立地实施金融政策，具有较大的独立性。

日本金融体系的特点在于，金融机构实行严格的业务领域限制，不同种类金融机构承担不同性质的金融服务，它们之间不能相互交叉，呈现出业务分离状况。经过了多年的经济滞涨后，日本已经摸索出了一套行之有效的办法，使得其金融体系得到复兴。

这种办法的一个前提逻辑就是，绝对不能让企业胁迫政府，“大到不能让它倒闭”，这是一种无比危险的做法，后果将十分可怕。这一点对于中国很有借鉴意义，我国可以借鉴日本经验，逐步完善我国的金融体系。

现代金融体系是经过几百年的发展、积累、沉淀而形成的，在其发展过程中实际上吸收了几百年间所涌现出来的各种科技创新。但并没有任何一项新技术能够完全颠覆现有的金融体系。

事实证明，科技创新并非是颠覆金融体系，而是在经过实践检验后逐步融入了金融体系。由此可见，马云在外滩金融峰会演讲中所提出的“全新的金融体系”也不能例外。

这一“真正为未来而思考的全新的金融体系”只能建立在现行的金融体系上，将金融创新成果：移动互联网、数字货币、大数据、人工智能、云计算、区块链、生物识别等新技术融入到现有的金融体系中，对其进行重新构建，使其更加完善、提升效率、适应未来发展的需要。